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(详细解读)网贷监管出新规,P2P将全面纳入征信系统

       为了进一步建立健全征信体系、增强政策的震慑力,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组(下称“两小组”)于9月2日下发通知,要求在营P2P网贷机构接入征信系统。

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       通知内容涉及支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击、加大对网贷领域失信人的惩戒力度等内容


       该通知分为4个部分,重点包括在营P2P网贷机构接入征信系统、对已退出的P2P网贷机构逃废债行为的打击以及加大对网贷领域失信人的惩戒力度三方面内容。


       通知中提到的征信系统包括:金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构(下称“两家征信机构”)。财时代了解到,目前接入金融信用信息基础数据库运行机构的金融机构主要以银行为主,接入百行征信的机构则以P2P为主,未来,随着两家征信机构的不断发展,信息也会不断融合,两家征信机构协作共享信息。

看点一:支持P2P纳入征信体系


       互金、网贷整治办联合发文表示,前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用,社会反响正面。


       此次通知将此前徘徊于央行征信系统之外的P2P网贷纳入进来,即正常经营的P2P网贷机构接入征信系统,即接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构,而未来这些P2P网贷发生退出经营或解散也规定了相关信用信息的处理方法。

看点二:保护借款人合法权益


    《通知》专门就利率问题进行规定。要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向两家征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向两家征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。


     实际上,为了敦促P2P“老赖”尽快还款,早在去年,互金整治办就先后下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》、《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》,让各地上报逃废债信息,明确网贷失信人员纳入征信系统。


    “自去年开展业务以来,确实很多网贷平台存在利率过高等不合规情况,也有投资主体进行过申诉。”一位百行征信人士表示,机构要保证报送数据的准确性,并符合要求。如果超过36%的红线,用户投诉后会进行核实,并对相应网贷机构进行处罚。“对于超过36%的部分,借款人可以不还钱,该部分也不计入征信。”


    《通知》要求两家征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息,采取合理措施保障信息准确和信息系统安全,建立异常查询、合规使用监测制度,发生信息安全事件时,及时暂停查询服务。


     “这意味着,信息的进一步透明化,P2P接入征信系统不仅是对投资者借贷方的有要求,对P2P机构本身也提出了要求,利率的透明化有利于减少套路贷。”


看点三:打击老赖与跑路P2P实控人

      去年以来,P2P平台风险频发,借款人恶意逃废债行为增多给平台安全运营带来了冲击,也给互金监管整治带来了不少困扰。

      为了加强失信惩戒,事实上,去年9月份,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就印发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》(简称《惩戒通知》),要求按五个标准筛选、整理恶意逃废债重点借款人名单;向社会公告辖内平台失联跑路高管人员、恶意逃废债重点借款人名单等等。

      而此次《通知》不仅要求收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构,还明确了筛选失信人的名单标准

    1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);

    2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;

    3.已进行合法、必要的催收;

    4.失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。

      这意味着,此次通知打击的不仅仅是P2P机构欠钱不还的“老赖”,还包括了那些令投资人愤怒的失联、跑路的P2P实控人及高管。

       已经成为老赖了,还能脱离失信人身份吗?

      


看点四:打击多头借贷与共债行为


         在推动P2P网贷信息纳入征信后,互金、网络贷款整治办还剑指金融行业乱象之一——多头借贷与共债行为。

  例如,通知鼓励相关银行业金融机构和保险机构对网贷领域失信人的惩戒力度,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务。

   此前,行业内出现一些乱象,例如有些借款人,利用P2P征信信息不透明的“漏洞”,在多家网贷平台以及银行、消费金融等机构借款,即所谓行业多头借贷与共债行为,但持牌的银行、消费金融和保险等机构却无从查询其征信信息,暗地里积累了不少信用风险。

         这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。

    未来合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统,P2P业务信息将全部纳入征信系统,这对于整个金融行业合规化发展都是利好,借款人信息的透明化,有利于行业防范多头借贷与共债风险。此外,通知还鼓励各地建立跨部门联合惩戒机制,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。


 

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